W skrócie: Jeśli zatrudniasz kogokolwiek, prawie na pewno musisz mieć ubezpieczenie employers' liability – z sumą co najmniej 5 mln £, z pewnymi wyjątkami. Jeśli używasz pojazdu do pracy, musi on być ubezpieczony do celów służbowych. Poza tym ubezpieczenie jest dobrowolne, ale klienci często oczekują OC wobec osób trzecich (public liability) lub OC zawodowego (professional indemnity).
Nie każda firma potrzebuje tego samego ubezpieczenia, a niektóre potrzebują go bardzo niewiele. Skorzystaj z tej listy kontrolnej, by ustalić, co dotyczy Ciebie. Szczegółowe omówienie poszczególnych rodzajów ochrony znajdziesz w naszym poradniku o ubezpieczeniach dla właścicieli firm w UK.
Pytanie 1: czy kogoś zatrudniasz?
Jeśli tak, zwykle potrzebujesz ubezpieczenia employers' liability (EL) od dnia, w którym stajesz się pracodawcą. To wymóg prawny. Według GOV.UK:
- suma ubezpieczenia musi wynosić co najmniej 5 mln £ u autoryzowanego ubezpieczyciela
- możesz zostać ukarany grzywną w wysokości 2 500 £ za każdy dzień bez właściwego ubezpieczenia
- możesz zostać ukarany grzywną w wysokości 1 000 £ za niewywieszenie lub nieokazanie certyfikatu
„Pracownicy” to także osoby zatrudnione na część etatu, tymczasowo i dorywczo. Istnieją wyjątki, np. jeśli zatrudniasz wyłącznie najbliższą rodzinę. W razie wątpliwości sprawdź zasady na GOV.UK lub zapytaj ubezpieczyciela.
Pytanie 2: czy używasz pojazdu do pracy?
Każdy pojazd na drodze musi mieć co najmniej ubezpieczenie OC (third-party). Jeśli dojeżdżasz do klientów, wozisz narzędzia lub dostarczasz towary, powiedz o tym ubezpieczycielowi – polisy prywatne często wyłączają użytek służbowy. Polska polisa OC zwykle nie wystarczy na stałe użytkowanie pojazdu w UK, więc sprawdź warunki z ubezpieczycielem.
Pytanie 3: czy spotykasz się z klientami lub pracujesz u nich?
Jeśli klienci Cię odwiedzają albo pracujesz w ich domach lub biurach, rozważ ubezpieczenie public liability. Obejmuje roszczenia, gdy ktoś dozna obrażeń lub jego mienie zostanie uszkodzone w związku z Twoją działalnością. Nie jest obowiązkowe, ale councils, właściciele obiektów i więksi klienci często go wymagają.
Pytanie 4: czy doradzasz lub świadczysz usługi profesjonalne?
Jeśli błąd w Twojej pracy może kosztować klienta pieniądze, rozważ ubezpieczenie professional indemnity. Niektóre zawody i regulatorzy go wymagają.
Pytanie 5: czy produkujesz lub sprzedajesz produkty?
Ubezpieczenie product liability obejmuje roszczenia wywołane przez produkty, które wytwarzasz, importujesz, dostarczasz lub sprzedajesz.
Pytanie 6: czy masz sprzęt, towar lub lokal?
Ubezpieczenie wyposażenia, towaru i budynków chroni przed kradzieżą, pożarem i powodzią. Jeśli pracujesz z domu, ubezpieczenie domu prawdopodobnie nie obejmuje sprzętu firmowego ani towaru – sprawdź to u ubezpieczyciela.
Pytanie 7: czy przechowujesz dane klientów lub zależysz od IT?
Ubezpieczenie cyber może pokryć koszty wycieku danych, ataku ransomware i przestojów systemów.
Pytanie 8: czy przetrwasz miesiąc bez możliwości działania?
Ubezpieczenie od przerw w działalności (business interruption) może zastąpić utracone dochody po zdarzeniu objętym ubezpieczeniem, np. pożarze lub powodzi.
Twoja szybka lista kontrolna
- Zatrudniasz pracowników? Załatw ubezpieczenie EL przed ich pierwszym dniem pracy.
- Używasz pojazdu do pracy? Upewnij się, że jest ubezpieczony do celów służbowych.
- Spotykasz się z klientami? Rozważ public liability.
- Doradzasz? Rozważ professional indemnity.
- Sprzedajesz produkty? Rozważ product liability.
- Masz sprzęt lub towar? Sprawdź ubezpieczenie wyposażenia.
- Przechowujesz dane? Rozważ ubezpieczenie cyber.
- Sprawdź, czego wymagają Twoje umowy, wynajmujący i kredytodawcy.
Wskazówki przy zakupie polisy
- Mów prawdę o swojej działalności – nieprawdziwe informacje mogą unieważnić polisę.
- Porównuj polisy pod kątem zakresu ochrony, a nie tylko ceny.
- Sprawdź udziały własne (excess) i wyłączenia.
- Sprawdź, czy ubezpieczyciel jest autoryzowany i widnieje w rejestrze Financial Conduct Authority (FCA).
- Przeglądaj ochronę co roku i przy każdej zmianie w firmie.
Spółka limited nie zastępuje ubezpieczenia
Działalność przez spółkę limited zwykle chroni Twój prywatny majątek przed długami firmy. Duże roszczenie może jednak doprowadzić do upadku samej spółki. Ubezpieczenie i ograniczona odpowiedzialność działają razem.
Jak Form My Company może pomóc
Nie sprzedajemy ubezpieczeń ani nie doradzamy w ich sprawie, ale przygotujemy Twoją spółkę do zakupu polisy. Ubezpieczyciele i klienci poproszą o numer i adres spółki. Nasz Privacy Package daje Ci adres siedziby i adres do doręczeń, a Fully Inclusive Package dodaje rejestrację do PAYE, jeśli zatrudniasz pracowników. Większość spółek rejestrujemy w ciągu 24 godzin. W sprawie właściwej ochrony porozmawiaj z brokerem autoryzowanym przez FCA.
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie firmy jest w UK obowiązkowe?
Ubezpieczenie employers' liability jest obowiązkowe, gdy zatrudniasz pracowników (z pewnymi wyjątkami), a pojazdy muszą być ubezpieczone. Większość pozostałych polis jest dobrowolna.
Działam jako sole trader bez pracowników. Czy potrzebuję ubezpieczenia?
Może nie być wymogu prawnego, ale ubezpieczenie public liability lub professional indemnity może być rozsądne, a klienci mogą go wymagać.
Czy ubezpieczenie domu obejmuje mój sprzęt firmowy?
Często nie. Poinformuj ubezpieczyciela domu, że pracujesz w domu, i zapytaj, czy potrzebujesz dodatkowej ochrony firmowej.
Co się stanie, jeśli zatrudnię kogoś bez ubezpieczenia EL?
Grozi Ci grzywna do 2 500 £ za każdy dzień bez właściwego ubezpieczenia.