Trumpai: jei samdote bent vieną darbuotoją, pagal įstatymą beveik tikrai jums reikia darbdavio civilinės atsakomybės draudimo – su kai kuriomis išimtimis, ne mažiau kaip 5 milijonų £ draudimo sumos. Jei darbui naudojate transporto priemonę, ji turi būti apdrausta verslo naudojimui. Kitas draudimas neprivalomas, tačiau klientai dažnai tikisi civilinės atsakomybės ar profesinės atsakomybės draudimo.
Ne kiekvienam verslui reikia to paties draudimo, o kai kuriems jo reikia labai nedaug. Pasinaudokite šiuo kontroliniu sąrašu, kad išsiaiškintumėte, kas taikoma jums.
1 klausimas: ar samdote darbuotojų?
Jei taip, paprastai nuo tos dienos, kai tampate darbdaviu, jums reikia darbdavio civilinės atsakomybės (employers' liability, EL) draudimo. Tai įstatymo reikalavimas. Pagal GOV.UK:
- draudimo suma turi būti ne mažesnė nei 5 milijonai £, o draudikas – licencijuotas
- už kiekvieną dieną be tinkamo draudimo galite būti nubausti 2 500 £ bauda
- už draudimo liudijimo neiškabinimą ar nepateikimą galite būti nubausti 1 000 £ bauda
„Darbuotojais“ gali būti laikomi ir ne visą darbo dieną, laikinai ar atsitiktinai dirbantys asmenys. Yra kai kurių išimčių, pavyzdžiui, jei samdote tik artimus šeimos narius. Jei abejojate, patikrinkite GOV.UK taisykles ar paklauskite draudiko.
2 klausimas: ar darbui naudojate transporto priemonę?
Kiekviena kelyje esanti transporto priemonė turi turėti bent civilinės atsakomybės draudimą. Jei važiuojate pas klientus, vežate įrankius ar pristatote prekes, praneškite draudikui – asmeniniai draudimo polisai dažnai netaiko verslo naudojimui.
3 klausimas: ar bendraujate su visuomene ar dirbate jos patalpose?
Jei klientai lankosi pas jus arba dirbate klientų namuose ar biuruose, apsvarstykite civilinės atsakomybės trečiųjų asmenų atžvilgiu (public liability) draudimą. Jis padengia reikalavimus, jei dėl jūsų verslo kas nors susižeidžia ar sugadinamas jo turtas. Tai nėra įstatymo reikalavimas, tačiau savivaldybės, renginių vietos ir didesni klientai dažnai jo prašo.
4 klausimas: ar konsultuojate ar teikiate profesines paslaugas?
Jei jūsų darbo klaida gali kainuoti klientui pinigų, apsvarstykite profesinės atsakomybės (professional indemnity) draudimą. Kai kurios profesijos ir priežiūros institucijos jo reikalauja.
5 klausimas: ar gaminate ar parduodate produktus?
Produktų atsakomybės (product liability) draudimas padengia reikalavimus dėl produktų, kuriuos gaminate, importuojate, tiekiate ar parduodate.
6 klausimas: ar turite įrangos, atsargų ar patalpų?
Turto, atsargų ir pastatų draudimas apsaugo nuo vagystės, gaisro ir potvynio. Jei dirbate iš namų, jūsų namų draudimas greičiausiai nepadengia verslo įrangos ar atsargų – pasitikrinkite pas draudiką.
7 klausimas: ar saugote klientų duomenis ar priklausote nuo IT?
Kibernetinis draudimas gali padengti duomenų nutekėjimo, išpirkos reikalaujančių programų ir sistemų prastovos išlaidas.
8 klausimas: ar išsilaikytumėte, jei mėnesį negalėtumėte dirbti?
Veiklos sutrikimo (business interruption) draudimas gali kompensuoti prarastas pajamas po draudžiamojo įvykio, pavyzdžiui, gaisro ar potvynio.
Jūsų trumpas kontrolinis sąrašas
- Samdote darbuotojų? EL draudimą susitvarkykite iki jų pirmos darbo dienos.
- Darbui naudojate transporto priemonę? Įsitikinkite, kad ji apdrausta verslo naudojimui.
- Bendraujate su visuomene? Apsvarstykite civilinės atsakomybės draudimą.
- Konsultuojate? Apsvarstykite profesinės atsakomybės draudimą.
- Parduodate produktus? Apsvarstykite produktų atsakomybės draudimą.
- Turite įrangos ar atsargų? Patikrinkite turto draudimą.
- Saugote duomenis? Apsvarstykite kibernetinį draudimą.
- Patikrinkite, ko reikalauja jūsų sutartys, nuomotojas ir skolintojai.
Patarimai perkant draudimą
- Sąžiningai nurodykite, ką darote – neteisinga informacija gali panaikinti poliso galiojimą.
- Lyginkite polisus pagal tai, ką jie padengia, o ne tik pagal kainą.
- Patikrinkite išskaitas ir išimtis.
- Patikrinkite, ar draudikas įrašytas į Finansinio elgesio priežiūros tarnybos (FCA) registrą.
- Peržiūrėkite draudimą kasmet ir kai pasikeičia jūsų verslas.
Jei UK įmonė veiklą vykdys ir Lietuvoje, pavyzdžiui, ten turės darbuotojų ar patalpų, JK polisas gali netaikyti Lietuvai. Pasitarkite su draudimo brokeriu, kuris dirba abiejose šalyse.
Ribotos atsakomybės įmonė nepakeičia draudimo
Veikla per ribotos atsakomybės įmonę paprastai apsaugo jūsų asmeninį turtą nuo verslo skolų. Tačiau didelis reikalavimas vis tiek gali sužlugdyti pačią įmonę. Draudimas ir ribota atsakomybė veikia kartu.
Kaip gali padėti Form My Company
Draudimo neparduodame ir dėl jo nekonsultuojame, tačiau paruošiame jūsų įmonę jį įsigyti. Draudikai ir klientai paklaus jūsų įmonės numerio ir adreso. Mūsų privatumo paketas suteikia registruotos buveinės ir korespondencijos adresą, o viską apimantis paketas papildomai apima PAYE registraciją, jei samdote darbuotojų. Dauguma įmonių įregistruojamos per 24 valandas. Dėl tinkamo draudimo pasitarkite su FCA licencijuotu brokeriu.
Dažniausi klausimai
Ar verslo draudimas JK privalomas?
Darbdavio civilinės atsakomybės draudimas privalomas, kai samdote darbuotojų (su kai kuriomis išimtimis), o transporto priemonės turi būti apdraustos. Dauguma kitų draudimo rūšių neprivalomos.
Dirbu savarankiškai be darbuotojų. Ar man reikia draudimo?
Įstatymo reikalavimo gali nebūti, tačiau civilinės ar profesinės atsakomybės draudimas gali būti protingas sprendimas, o klientai gali jo paprašyti.
Ar namų draudimas padengia mano verslo įrangą?
Dažnai ne. Praneškite namų draudikui, kad dirbate iš namų, ir paklauskite, ar jums reikia papildomo verslo draudimo.
Kas nutinka, jei samdau darbuotoją be EL draudimo?
Galite būti nubausti iki 2 500 £ bauda už kiekvieną dieną be tinkamo draudimo.