In breve: se hai dipendenti, quasi certamente la legge ti impone l'assicurazione di responsabilità del datore di lavoro (employers' liability) – almeno £5 milioni di copertura, con alcune eccezioni. Se usi un veicolo per lavoro, deve essere assicurato per uso professionale. Per il resto l'assicurazione è facoltativa, ma i clienti spesso si aspettano una copertura di responsabilità civile verso terzi o professionale.
Non tutte le imprese hanno bisogno delle stesse assicurazioni, e alcune ne hanno bisogno pochissime. Usa questa checklist per capire cosa vale per te. Per una spiegazione più completa di ogni copertura, leggi la nostra guida alle assicurazioni aziendali per chi ha un'impresa nel Regno Unito.
Domanda 1: hai dipendenti?
Se sì, di solito ti serve l'assicurazione di responsabilità del datore di lavoro (employers' liability, EL) dal giorno in cui diventi datore di lavoro. È un obbligo di legge. Secondo GOV.UK:
- la copertura deve essere di almeno £5 milioni, con un assicuratore autorizzato
- puoi ricevere una multa di £2.500 per ogni giorno in cui non sei correttamente assicurato
- puoi ricevere una multa di £1.000 se non esponi o non esibisci il certificato
Tra i «dipendenti» possono rientrare anche lavoratori part-time, temporanei e occasionali. Ci sono alcune esenzioni, ad esempio se impieghi solo familiari stretti. Controlla le regole su GOV.UK o chiedi al tuo assicuratore se hai dubbi.
Domanda 2: usi un veicolo per lavoro?
Ogni veicolo su strada ha bisogno almeno di un'assicurazione per responsabilità verso terzi. Se vai dai clienti in auto, trasporti attrezzi o consegni merci, informa il tuo assicuratore: le polizze personali spesso escludono l'uso professionale.
Domanda 3: incontri il pubblico o lavori presso i clienti?
Se i clienti vengono da te, o lavori nelle loro case o nei loro uffici, valuta un'assicurazione di responsabilità civile verso terzi (public liability). Copre le richieste di risarcimento se qualcuno si ferisce o subisce danni alle sue cose a causa della tua attività. Non è obbligatoria per legge, ma comuni, locali per eventi e clienti più grandi la chiedono spesso.
Domanda 4: dai consulenze o offri un servizio professionale?
Se un errore nel tuo lavoro può far perdere denaro a un cliente, valuta un'assicurazione di responsabilità professionale (professional indemnity). Alcune professioni e autorità di vigilanza la rendono obbligatoria.
Domanda 5: produci o vendi prodotti?
L'assicurazione di responsabilità del prodotto (product liability) copre le richieste di risarcimento causate da prodotti che fabbrichi, importi, fornisci o vendi.
Domanda 6: hai attrezzature, merci o locali?
Le assicurazioni su contenuto, merci e fabbricati proteggono da furto, incendio e allagamento. Se lavori da casa, la tua assicurazione sulla casa probabilmente non copre attrezzature o merci aziendali: verifica con l'assicuratore.
Domanda 7: conservi dati dei clienti o dipendi dall'informatica?
Un'assicurazione cyber può coprire i costi di violazioni dei dati, ransomware e fermo dei sistemi.
Domanda 8: riusciresti ad andare avanti se non potessi lavorare per un mese?
L'assicurazione per interruzione dell'attività (business interruption) può sostituire il reddito perso dopo un evento assicurato, come un incendio o un allagamento.
La tua checklist rapida
- Hai dipendenti? Attiva l'assicurazione EL prima del loro primo giorno.
- Usi un veicolo per lavoro? Assicurati che sia coperto per uso professionale.
- Incontri il pubblico? Valuta la public liability.
- Dai consulenze? Valuta la professional indemnity.
- Vendi prodotti? Valuta la product liability.
- Hai attrezzature o merci? Controlla la copertura sul contenuto.
- Conservi dati? Valuta una copertura cyber.
- Verifica cosa richiedono contratti, proprietario dei locali e finanziatori.
Consigli per acquistare una copertura
- Descrivi con sincerità cosa fai: informazioni errate possono rendere nulla una polizza.
- Confronta le polizze su ciò che coprono, non solo sul prezzo.
- Controlla franchigie ed esclusioni.
- Verifica che l'assicuratore sia iscritto nel registro della Financial Conduct Authority (FCA).
- Rivedi la copertura ogni anno e quando la tua attività cambia.
Se la tua società inglese ha personale o attività in Italia, le assicurazioni obbligatorie italiane (ad esempio quelle legate ai lavoratori) possono applicarsi in aggiunta: chiedi a un broker che conosca entrambi i mercati.
Una limited company non sostituisce l'assicurazione
Operare come limited company di solito protegge il tuo patrimonio personale dai debiti aziendali. Ma una richiesta di risarcimento elevata potrebbe comunque azzerare la società stessa. Assicurazione e responsabilità limitata funzionano insieme.
Come può aiutarti Form My Company
Non vendiamo assicurazioni né diamo consigli in materia, ma prepariamo la tua società per acquistare una copertura. Assicuratori e clienti ti chiederanno numero e indirizzo della società. Il nostro Privacy Package ti offre una sede legale e un service address, e il nostro Fully Inclusive Package aggiunge la registrazione PAYE se assumi personale. La maggior parte delle società viene registrata entro 24 ore. Per consigli sulla copertura giusta, rivolgiti a un broker autorizzato dalla FCA.
Domande frequenti
L'assicurazione aziendale è obbligatoria nel Regno Unito?
L'assicurazione employers' liability è obbligatoria quando hai dipendenti, con alcune eccezioni, e i veicoli devono essere assicurati. La maggior parte delle altre coperture è facoltativa.
Sono un sole trader senza dipendenti. Mi serve un'assicurazione?
Potrebbe non esserci alcun obbligo di legge, ma una copertura public liability o professional indemnity può essere sensata, e i clienti potrebbero chiederla.
L'assicurazione sulla casa copre le mie attrezzature di lavoro?
Spesso no. Comunica all'assicuratore che lavori da casa e chiedi se ti serve una copertura aziendale aggiuntiva.
Cosa succede se ho un dipendente senza assicurazione EL?
Puoi ricevere una multa fino a £2.500 per ogni giorno in cui non sei correttamente assicurato.