Коротко: если у вас есть сотрудники, по закону вам почти наверняка нужно страхование ответственности работодателя (employers' liability) с покрытием не менее £5 млн, за некоторыми исключениями. Если вы используете автомобиль для работы, он должен быть застрахован для деловых целей. Остальное страхование необязательно, но клиенты часто ожидают страхование ответственности перед третьими лицами (public liability) или профессиональной ответственности (professional indemnity).
Не всем предприятиям нужна одна и та же страховка, а некоторым почти никакая. С помощью этого чек-листа определите, что относится к вам. Подробнее о каждом виде страхования читайте в нашем гиде по страхованию бизнеса для владельцев в Великобритании.
Вопрос 1: есть ли у вас сотрудники?
Если да, вам обычно нужно страхование ответственности работодателя (employers' liability, EL) с того дня, как вы становитесь работодателем. Это требование закона. По данным GOV.UK:
- покрытие должно составлять не менее £5 млн у авторизованного страховщика
- штраф может составить £2,500 за каждый день без надлежащей страховки
- штраф £1,000 — за то, что вы не разместили или не предъявили сертификат
«Сотрудниками» могут считаться и работники на неполный день, временные и разовые. Есть исключения, например если вы нанимаете только близких родственников. Если сомневаетесь, проверьте правила на GOV.UK или спросите страховщика.
Вопрос 2: используете ли вы автомобиль для работы?
Любой автомобиль на дороге должен быть застрахован как минимум на ответственность перед третьими лицами. Если вы ездите к клиентам, возите инструменты или доставляете товары, сообщите страховщику — личные полисы часто исключают деловое использование.
Вопрос 3: встречаетесь ли вы с клиентами или работаете у них?
Если клиенты приходят к вам или вы работаете у них дома или в офисе, подумайте о страховании ответственности перед третьими лицами (public liability). Оно покрывает претензии, если по вине вашего бизнеса кто-то пострадал или повреждено чужое имущество. По закону оно не обязательно, но советы, площадки и крупные клиенты часто его требуют.
Вопрос 4: даёте ли вы консультации или оказываете профессиональные услуги?
Если ошибка в вашей работе может стоить клиенту денег, подумайте о страховании профессиональной ответственности (professional indemnity). Некоторые профессии и регуляторы его требуют.
Вопрос 5: производите или продаёте ли вы товары?
Страхование ответственности за продукцию (product liability) покрывает претензии, связанные с товарами, которые вы производите, импортируете, поставляете или продаёте.
Вопрос 6: есть ли у вас оборудование, товарные запасы или помещение?
Страхование имущества, запасов и зданий защищает от кражи, пожара и наводнения. Если вы работаете из дома, ваша страховка жилья, скорее всего, не покрывает деловое оборудование или товар — уточните у страховщика.
Вопрос 7: храните ли вы данные клиентов или зависите от IT?
Киберстрахование может покрыть расходы при утечке данных, атаке программ-вымогателей и простое систем.
Вопрос 8: продержитесь ли вы, если не сможете работать месяц?
Страхование от перерыва в деятельности (business interruption) может возместить потерянный доход после страхового случая, например пожара или наводнения.
Ваш краткий чек-лист
- Нанимаете сотрудников? Оформите EL до их первого рабочего дня.
- Используете автомобиль для работы? Убедитесь, что он застрахован для деловых целей.
- Встречаетесь с клиентами? Рассмотрите public liability.
- Даёте консультации? Рассмотрите professional indemnity.
- Продаёте товары? Рассмотрите product liability.
- Есть оборудование или запасы? Проверьте страхование имущества.
- Храните данные? Рассмотрите киберстрахование.
- Проверьте, что требуют ваши договоры, арендодатель и кредиторы.
Если ваша британская компания работает с клиентами или сотрудниками в других странах, уточните у брокера, действует ли полис за пределами Великобритании. Обязательные виды страхования в другой стране определяются местным законом, поэтому проконсультируйтесь там с местным специалистом.
Советы при покупке страховки
- Честно опишите, чем занимаетесь, — неверные сведения могут сделать полис недействительным.
- Сравнивайте полисы по тому, что они покрывают, а не только по цене.
- Проверьте франшизы и исключения.
- Убедитесь, что страховщик авторизован и есть в реестре Financial Conduct Authority (FCA).
- Пересматривайте страховку каждый год и при изменениях в бизнесе.
Limited company не заменяет страховку
Работа через limited company обычно защищает ваше личное имущество от долгов бизнеса. Но крупная претензия всё равно может уничтожить саму компанию. Страхование и ограниченная ответственность работают вместе.
Чем может помочь Form My Company
Мы не продаём страховки и не консультируем по ним, но подготовим вашу компанию к покупке полиса. Страховщики и клиенты спросят номер и адрес компании. Наш пакет Privacy даёт юридический адрес и адрес для корреспонденции, а пакет Fully Inclusive добавляет регистрацию PAYE, если вы нанимаете сотрудников. Большинство компаний регистрируется в течение 24 часов. За советом о подходящем страховании обратитесь к брокеру, авторизованному FCA.
Частые вопросы
Обязательно ли страхование бизнеса в Великобритании?
Страхование ответственности работодателя обязательно, как только у вас появляются сотрудники, за некоторыми исключениями, а автомобили должны быть застрахованы. Большинство остальных видов страхования необязательны.
Я sole trader без сотрудников. Нужна ли мне страховка?
Требования закона может не быть, но public liability или professional indemnity бывают разумны, и клиенты могут их попросить.
Покрывает ли страховка жилья моё деловое оборудование?
Часто нет. Сообщите страховщику жилья, что работаете из дома, и спросите, нужно ли дополнительное деловое страхование.
Что будет, если нанять сотрудника без EL?
Штраф может составить до £2,500 за каждый день без надлежащей страховки.