W skrócie: Głównym wymogiem prawnym jest ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy (employers' liability): gdy kogoś zatrudnisz, potrzebujesz ochrony na co najmniej 5 mln £, z pewnymi wyjątkami, a kary mogą sięgać 2500 £ dziennie. Pojazdy firmowe wymagają ubezpieczenia komunikacyjnego. Inne ubezpieczenia, np. OC wobec osób trzecich (public liability) i OC zawodowe (professional indemnity), są opcjonalne, ale klienci często ich oczekują.
Ubezpieczenie chroni firmę przed kosztami, których trudno byłoby pokryć samodzielnie: roszczeniem poszkodowanego klienta, zniszczeniem lokalu czy błędem w wykonanej pracy. Część ubezpieczeń jest wymagana prawem. Pozostałe zależą od rodzaju działalności i ryzyka.
Ubezpieczenia wymagane prawem
Ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy
Jeśli zatrudniasz pracowników, zwykle musisz mieć ubezpieczenie employers' liability (EL) od dnia, w którym stajesz się pracodawcą. Obejmuje ono roszczenia pracowników, którzy doznali urazu lub zachorowali z powodu pracy.
Według GOV.UK:
- potrzebujesz ochrony na co najmniej 5 mln £ od autoryzowanego ubezpieczyciela
- możesz zostać ukarany grzywną 2500 £ za każdy dzień bez właściwego ubezpieczenia
- możesz zostać ukarany grzywną 1000 £, jeśli nie wywiesisz certyfikatu lub odmówisz okazania go inspektorowi
- musisz udostępnić certyfikat pracownikom, np. w miejscu pracy lub w intranecie
Ubezpieczenie EL zwykle nie jest potrzebne, jeśli zatrudniasz wyłącznie bliskich członków rodziny lub wyłącznie osoby pracujące poza Anglią, Szkocją i Walią. Mogą obowiązywać też inne wyjątki, np. dla niektórych spółek, w których jedynym pracownikiem jest właściciel. Sprawdź pełne zasady na GOV.UK lub na stronie Health and Safety Executive (HSE) albo zapytaj ubezpieczyciela. W rejestrze Financial Conduct Authority (FCA) sprawdzisz, czy ubezpieczyciel ma autoryzację.
Ubezpieczenie komunikacyjne
Każdy pojazd poruszający się po drogach musi mieć co najmniej ubezpieczenie OC (third-party). Prywatne ubezpieczenie samochodu często wyklucza użytek służbowy, więc poinformuj ubezpieczyciela, jeśli jeździsz w celach zawodowych. Jeśli samochód jest zarejestrowany i ubezpieczony w Polsce, sprawdź, czy polisa obejmuje użytkowanie w UK do celów firmowych.
Ubezpieczenia, których mogą wymagać umowy lub regulatorzy
- OC zawodowe (professional indemnity) – wymagają go niektóre samorządy zawodowe i regulatorzy, np. dla księgowych, prawników i części usług finansowych.
- OC wobec osób trzecich (public liability) – wielu klientów, urzędów lokalnych i obiektów prosi o dowód takiego ubezpieczenia przed rozpoczęciem współpracy.
Popularne ubezpieczenia opcjonalne
OC wobec osób trzecich (public liability insurance). Obejmuje roszczenia osób z zewnątrz, które doznały urazu lub szkody w mieniu z powodu Twojej działalności. Ważne, jeśli spotykasz się z klientami, pracujesz w ich domach lub bierzesz udział w wydarzeniach.
OC zawodowe (professional indemnity insurance). Obejmuje roszczenia, że Twoja porada lub praca spowodowała stratę finansową klienta. Przydatne dla konsultantów, projektantów, informatyków i innych doradców.
OC za produkt (product liability insurance). Obejmuje roszczenia związane z produktami, które wytwarzasz, dostarczasz lub sprzedajesz.
Ubezpieczenie budynku i wyposażenia (buildings and contents). Chroni lokal, sprzęt i towar przed pożarem, kradzieżą i zalaniem. Ubezpieczenie domu zwykle nie obejmuje sprzętu firmowego ani towaru.
Ubezpieczenie od przerwy w działalności (business interruption). Pomaga zastąpić utracone przychody, gdy nie możesz prowadzić działalności po zdarzeniu objętym ochroną, np. pożarze.
Ubezpieczenie cyber. Pokrywa koszty po wycieku danych lub cyberataku.
Ubezpieczenie członków zarządu (D&O). Chroni dyrektorów osobiście przed roszczeniami dotyczącymi ich decyzji.
Ubezpieczenie kluczowej osoby (key person). Wypłaca świadczenie firmie, jeśli kluczowa osoba umrze lub nie może pracować.
Jak wybrać
- Wypisz ryzyka: kto może doznać szkody lub stracić pieniądze przez Twoją pracę?
- Najpierw sprawdź wymogi prawne i umowne.
- Zdecyduj, jakie ryzyko możesz ponieść samodzielnie.
- Porównuj oferty i czytaj wyłączenia oraz udziały własne (excess), a nie tylko cenę.
- Przy złożonej lub bardziej ryzykownej działalności rozważ brokera.
- Przeglądaj ochronę co roku i przy każdej zmianie w firmie.
Częste błędy
- Korzystanie z ubezpieczenia domu lub samochodu do celów firmowych bez informowania ubezpieczyciela.
- Zatrudnienie pierwszego pracownika bez ubezpieczenia EL.
- Zbyt niska suma ubezpieczenia towaru lub sprzętu.
- Nieczytanie wyłączeń.
- Dopuszczenie do wygaśnięcia polisy.
Ubezpieczenie a spółka LTD
Spółka LTD chroni Twój prywatny majątek przed większością długów firmy, ale ubezpieczenie chroni samą spółkę przed roszczeniami, które mogłyby doprowadzić do jej zamknięcia. Jedno uzupełnia drugie. Ubezpieczyciele poproszą o dane spółki, więc przygotuj numer spółki i adres siedziby.
Jak może pomóc Form My Company
Nie sprzedajemy ubezpieczeń, ale zakładamy spółkę, która je kupuje. Zatrudniasz pracowników? Nasz Pakiet Fully Inclusive obejmuje rejestrację PAYE w HMRC. Adres siedziby zapewnia profesjonalny adres do dokumentów ubezpieczeniowych i umów. W sprawie doboru ochrony porozmawiaj z brokerem autoryzowanym przez FCA.
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie firmy jest w UK obowiązkowe?
Ubezpieczenie employers' liability jest wymagane prawem od momentu zatrudnienia pracowników, z pewnymi wyjątkami. Pojazdy wymagają ubezpieczenia komunikacyjnego. Większość pozostałych ubezpieczeń jest opcjonalna.
Na jaką kwotę musi być ubezpieczenie employers' liability?
Według GOV.UK na co najmniej 5 mln £, od autoryzowanego ubezpieczyciela.
Czy potrzebuję ubezpieczenia public liability?
Nie jest wymagane prawem, ale wielu klientów i obiektów o nie prosi, a warto je mieć, jeśli spotykasz się z klientami lub pracujesz w ich lokalach.
Czy potrzebuję ubezpieczenia EL, jeśli jestem jedynym dyrektorem i pracownikiem?
W niektórych przypadkach, gdy jedynym pracownikiem jest właściciel, możesz być zwolniony. Sprawdź wyjątki na GOV.UK, na stronie HSE lub u ubezpieczyciela.