Trumpai: pagrindinis teisinis reikalavimas – darbdavio civilinės atsakomybės draudimas: vos įdarbinus darbuotoją, reikia bent 5 mln. £ draudimo sumos (su tam tikromis išimtimis), o baudos gali siekti 2 500 £ per dieną. Verslo transporto priemonėms privalomas transporto draudimas. Kiti draudimai, pavyzdžiui, civilinės atsakomybės ar profesinės atsakomybės, neprivalomi, tačiau klientai jų dažnai tikisi.
Draudimas apsaugo jūsų verslą nuo išlaidų, kurių patys lengvai nepadengtumėte: susižeidusio kliento reikalavimo, patalpų sugadinimo ar klaidos jūsų darbe. Kai kuris draudimas privalomas pagal įstatymus. Kitas priklauso nuo to, ką darote, ir nuo rizikų, su kuriomis susiduriate.
Įstatymų reikalaujamas draudimas
Darbdavio civilinės atsakomybės draudimas
Jei įdarbinate žmones, paprastai privalote turėti darbdavio civilinės atsakomybės (employers' liability, EL) draudimą nuo tos dienos, kai tampate darbdaviu. Jis apima darbuotojų reikalavimus, kai jie susižeidžia ar suserga dėl darbo.
Pagal GOV.UK:
- jums reikia ne mažesnės kaip 5 mln. £ draudimo sumos iš įgalioto draudiko;
- už kiekvieną dieną be tinkamo draudimo galite gauti 2 500 £ baudą;
- galite gauti 1 000 £ baudą, jei neiškabinate draudimo liudijimo arba atsisakote jį parodyti inspektoriui;
- liudijimas turi būti prieinamas darbuotojams, pavyzdžiui, darbo vietoje ar vidiniame tinkle.
EL draudimo paprastai nereikia, jei įdarbinate tik artimus šeimos narius arba tik asmenis, dirbančius ne Anglijoje, Škotijoje ir Velse. Gali būti taikomos ir kitos išimtys, pavyzdžiui, kai kurioms įmonėms, kurių vienintelis darbuotojas kartu yra ir savininkas. Visas taisykles pasitikrinkite GOV.UK ar Health and Safety Executive (HSE) svetainėje arba paklauskite draudiko. Finansinio elgesio priežiūros tarnybos (FCA) registre patikrinkite, ar jūsų draudikas įgaliotas.
Transporto priemonių draudimas
Kiekvienai keliuose naudojamai transporto priemonei reikia bent trečiųjų šalių draudimo. Asmeninis automobilio draudimas dažnai neapima naudojimo verslui, todėl pasakykite draudikui, jei vairuojate darbo reikalais.
Draudimas, kurio gali reikalauti sutartys ar priežiūros institucijos
- Profesinės atsakomybės draudimas (professional indemnity) – jo reikalauja kai kurios profesinės organizacijos ir priežiūros institucijos, pavyzdžiui, buhalteriams, teisininkams ir kai kurioms finansinėms paslaugoms.
- Civilinės atsakomybės draudimas (public liability) – daug klientų, savivaldybių ir renginių vietų prašo jo įrodymo prieš pradedant darbą.
Dažni neprivalomi draudimai
Civilinės atsakomybės draudimas. Apima reikalavimus, kai dėl jūsų verslo susižeidžia visuomenės nariai ar sugadinamas jų turtas. Svarbus, jei susitinkate su klientais, dirbate jų namuose ar dalyvaujate renginiuose.
Profesinės atsakomybės draudimas. Apima reikalavimus, kai jūsų patarimas ar darbas klientui sukėlė finansinių nuostolių. Naudingas konsultantams, dizaineriams, IT specialistams ir kitiems patarėjams.
Produktų atsakomybės draudimas (product liability). Apima reikalavimus dėl jūsų gaminamų, tiekiamų ar parduodamų produktų.
Pastatų ir turto draudimas. Apsaugo patalpas, įrangą ir atsargas nuo gaisro, vagystės ir potvynio. Namų draudimas paprastai neapima verslo įrangos ar atsargų.
Veiklos sutrikimo draudimas (business interruption). Padeda kompensuoti prarastas pajamas, jei po draudžiamojo įvykio, pavyzdžiui, gaisro, negalite vykdyti veiklos.
Kibernetinis draudimas. Apima išlaidas po duomenų nutekėjimo ar kibernetinių atakų.
Direktorių ir pareigūnų (D&O) draudimas. Asmeniškai apsaugo direktorius nuo reikalavimų dėl jų sprendimų.
Svarbiausio asmens draudimas (key person). Išmoka verslui, jei svarbus asmuo miršta ar negali dirbti.
Kaip pasirinkti
- Surašykite rizikas: kam dėl jūsų darbo gali būti padaryta žala ar kas gali patirti nuostolių?
- Pirmiausia patikrinkite teisinius ir sutartinius reikalavimus.
- Nuspręskite, kokią riziką galite prisiimti patys.
- Palyginkite pasiūlymus ir perskaitykite išimtis bei išskaitas, ne vien kainą.
- Sudėtingam ar didesnės rizikos verslui apsvarstykite draudimo brokerį.
- Draudimą peržiūrėkite kasmet ir kaskart, kai verslas pasikeičia.
Dažnos klaidos
- Namų ar automobilio draudimo naudojimas verslui nepranešus draudikui.
- Pirmojo darbuotojo įdarbinimas nepasirūpinus EL draudimu.
- Atsargų ar įrangos nepakankamas draudimas.
- Neskaitoma, kas neįtraukta.
- Leidžiama draudimo sutarčiai pasibaigti.
Draudimas ir ribotos atsakomybės įmonės
Ribotos atsakomybės įmonė apsaugo jūsų asmeninį turtą nuo daugumos verslo skolų, o draudimas apsaugo pačią įmonę nuo reikalavimų, dėl kurių ji kitu atveju galėtų užsidaryti. Abu dalykai veikia kartu. Draudikai paprašys įmonės duomenų, todėl turėkite po ranka įmonės numerį ir registruotą buveinę.
Jei dirbate ir Lietuvoje
JK draudimo polisas paprastai apima riziką JK. Jei UK LTD turi darbuotojų Lietuvoje ar teikia paslaugas klientams Lietuvoje, gali būti taikomi Lietuvos draudimo reikalavimai, o JK polisas tos veiklos gali neapimti. Pasitikrinkite su draudiku, kokios teritorijos apdraustos.
Kaip gali padėti Form My Company
Draudimo neparduodame, tačiau įsteigiame įmonę, kuri jį perka. Samdote darbuotojus? Mūsų visa apimantis paketas apima PAYE registraciją HMRC. Registruotos buveinės adresas suteikia profesionalų adresą draudimo ir sutarčių dokumentams. Dėl draudimo patarimų kreipkitės į FCA įgaliotą brokerį.
Dažniausi klausimai
Ar verslo draudimas JK privalomas pagal įstatymus?
Įdarbinus darbuotojų, pagal įstatymus privalomas darbdavio civilinės atsakomybės draudimas, su tam tikromis išimtimis. Transporto priemonėms privalomas transporto draudimas. Dauguma kitų draudimų neprivalomi.
Kokios darbdavio civilinės atsakomybės draudimo sumos reikia?
Pagal GOV.UK – ne mažesnės kaip 5 mln. £ iš įgalioto draudiko.
Ar man reikia civilinės atsakomybės draudimo?
Tai nėra teisinis reikalavimas, tačiau daug klientų ir renginių vietų jo prašo, ir jis protingas, jei susitinkate su žmonėmis ar dirbate jų patalpose.
Ar man reikia darbdavio civilinės atsakomybės draudimo, jei esu vienintelis direktorius ir darbuotojas?
Kai kuriais atvejais, kai vienintelis darbuotojas kartu yra ir savininkas, galite būti atleisti. Išimtis pasitikrinkite GOV.UK ar HSE svetainėje arba pas draudiką.