Какое страхование нужно бизнесу в Великобритании?

Страховка защищает бизнес от расходов, которые вам сложно было бы покрыть самостоятельно: иск пострадавшего клиента, повреждение помещения или ошибка в работе. Часть страхования требуется по закону. Остальное зависит от того, чем вы занимаетесь и с какими рисками сталкиваетесь.

Обязательное по закону страхование

Страхование ответственности работодателя

Если вы нанимаете людей, то, как правило, обязаны оформить страхование ответственности работодателя (employers' liability, EL) с первого дня в роли работодателя. Оно покрывает иски сотрудников, получивших травму или заболевших из-за работы.

По данным GOV.UK:

• нужно покрытие не менее £5 млн от уполномоченного страховщика;
• за каждый день без надлежащей страховки может быть назначен штраф £2,500;
• штраф £1,000 — если вы не вывесили сертификат или отказались показать его инспектору;
• сертификат должен быть доступен сотрудникам, например на рабочем месте или во внутренней сети.

Обычно EL не требуется, если вы нанимаете только близких родственников или только людей, работающих за пределами Англии, Шотландии и Уэльса. Возможны и другие исключения, например для некоторых компаний, где единственный сотрудник — сам владелец. Проверьте полные правила на GOV.UK или на сайте Health and Safety Executive (HSE) либо спросите страховщика. Убедиться, что страховщик уполномочен, можно по реестру Financial Conduct Authority (FCA).

Автострахование

Любой автомобиль на дороге должен быть застрахован как минимум по ответственности перед третьими лицами. Личная автостраховка часто не покрывает деловое использование, поэтому сообщите страховщику, если ездите по работе.

Страхование, которого могут требовать договоры или регуляторы

• Профессиональная ответственность (professional indemnity) — её требуют некоторые профессиональные организации и регуляторы, например для бухгалтеров, солиситоров и части финансовых услуг.
• Гражданская ответственность (public liability) — многие клиенты, местные советы и площадки просят подтверждение перед началом работы.

Распространённое добровольное страхование

Страхование гражданской ответственности. Покрывает иски людей, получивших травму или ущерб имуществу из-за вашего бизнеса. Важно, если вы встречаетесь с клиентами, работаете у них дома или участвуете в мероприятиях.

Страхование профессиональной ответственности. Покрывает иски о том, что ваш совет или работа привели к убыткам клиента. Полезно консультантам, дизайнерам, IT-специалистам и другим советникам.

Страхование ответственности за продукцию (product liability). Покрывает иски, связанные с товарами, которые вы производите, поставляете или продаёте.

Страхование зданий и имущества. Защищает помещения, оборудование и товар от пожара, кражи и наводнения. Страховка жилья обычно не покрывает деловое оборудование и товар.

Страхование от перерыва в деятельности (business interruption). Помогает возместить потерянный доход, если после страхового случая, например пожара, вы не можете работать.

Киберстрахование. Покрывает расходы после утечек данных или кибератак.

Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O). Защищает директоров лично от исков по поводу их решений.

Страхование ключевого лица (key person). Выплата бизнесу, если ключевой человек умер или не может работать.

Как выбрать

1. Перечислите риски: кто может пострадать или потерять деньги из-за вашей работы?
2. Сначала проверьте требования закона и договоров.
3. Решите, какой риск вы готовы нести сами.
4. Сравнивайте предложения и читайте исключения и франшизы, а не только цену.
5. Для сложного бизнеса или бизнеса с повышенным риском подумайте о брокере.
6. Пересматривайте покрытие каждый год и при любых изменениях в бизнесе.

Если бизнес работает и за пределами Великобритании

Британские полисы обычно покрывают деятельность в Великобритании. Если вы или ваши сотрудники работаете в других странах, продаёте товары за рубеж или клиенты находятся в ЕС, уточните у брокера территорию покрытия: может понадобиться расширение полиса или отдельная местная страховка.

Частые ошибки

• Пользоваться страховкой жилья или автомобиля для бизнеса, не сообщив страховщику.
• Нанять первого сотрудника без страхования ответственности работодателя.
• Недострахование товара или оборудования.
• Не читать, что исключено из покрытия.
• Допустить истечение полиса.

Страхование и limited company

Limited company защищает ваше личное имущество от большинства долгов бизнеса, а страховка защищает саму компанию от исков, которые иначе могли бы её закрыть. Одно дополняет другое. Страховщики спросят данные компании, поэтому держите под рукой номер компании и юридический адрес.

Чем поможет Form My Company

Мы не продаём страховки, но создаём компанию, которая их покупает. Нанимаете сотрудников? Наш Fully Inclusive Package включает регистрацию PAYE в HMRC. Юридический адрес даст вам деловой адрес для страховых и договорных документов. За советом по покрытию обращайтесь к брокеру, уполномоченному FCA.

Частые вопросы