In breve: l'assicurazione employers' liability è il principale obbligo di legge: quando assumi qualcuno, ti serve una copertura di almeno £5 milioni, salvo alcune eccezioni, e le multe possono arrivare a £2.500 al giorno. L'assicurazione auto è obbligatoria per i veicoli aziendali. Altre coperture, come la public liability e la professional indemnity, sono facoltative ma spesso richieste dai clienti.
L'assicurazione protegge la tua impresa da costi che difficilmente potresti sostenere da solo: la richiesta di risarcimento di un cliente infortunato, danni ai locali o un errore nel tuo lavoro. Alcune coperture sono obbligatorie per legge. Le altre dipendono da cosa fai e dai rischi che corri.
Coperture obbligatorie per legge
Employers' liability insurance
Se hai dipendenti, di solito devi avere un'assicurazione employers' liability (EL) dal giorno in cui diventi datore di lavoro. Copre le richieste di risarcimento dei dipendenti che si infortunano o si ammalano a causa del lavoro. È un po' l'equivalente, in forma privata, della copertura INAIL italiana.
Secondo GOV.UK:
- ti serve una copertura di almeno £5 milioni presso un assicuratore autorizzato
- puoi essere multato di £2.500 per ogni giorno senza adeguata copertura
- puoi essere multato di £1.000 se non esponi il certificato o ti rifiuti di mostrarlo a un ispettore
- devi rendere il certificato disponibile ai dipendenti, ad esempio sul luogo di lavoro o sulla intranet
Di solito l'assicurazione EL non serve se hai come dipendenti solo familiari stretti, o solo persone che lavorano fuori da Inghilterra, Scozia e Galles. Possono valere altre esenzioni, ad esempio per alcune società in cui l'unico dipendente è anche il proprietario. Verifica le regole complete su GOV.UK o sul sito dell'Health and Safety Executive (HSE), oppure chiedi al tuo assicuratore. Usa il registro della Financial Conduct Authority (FCA) per verificare che l'assicuratore sia autorizzato.
Se la tua società inglese assume persone che lavorano in Italia, si applicano in genere gli obblighi assicurativi e contributivi italiani: chiedi a un consulente del lavoro italiano.
Assicurazione auto
Ogni veicolo che circola su strada deve avere almeno la copertura per i danni a terzi. Le polizze auto personali escludono spesso l'uso per lavoro, quindi informa l'assicuratore se guidi per lavoro.
Coperture che possono essere richieste da contratti o autorità
- Professional indemnity – alcuni ordini professionali e autorità di vigilanza la richiedono, ad esempio per commercialisti, avvocati e alcuni servizi finanziari.
- Public liability – molti clienti, council e sedi di eventi chiedono una prova di copertura prima di farti lavorare.
Coperture facoltative comuni
Public liability insurance. Copre le richieste di persone del pubblico che si infortunano o subiscono danni ai beni a causa della tua attività. Importante se incontri clienti, lavori a casa loro o partecipi a eventi.
Professional indemnity insurance. Copre le richieste secondo cui la tua consulenza o il tuo lavoro hanno fatto perdere denaro a un cliente. Utile per consulenti, designer, specialisti IT e altri professionisti.
Product liability insurance. Copre i danni causati da prodotti che fabbrichi, fornisci o vendi.
Assicurazione su fabbricati e contenuto. Protegge locali, attrezzature e merce da incendio, furto e allagamento. L'assicurazione della casa di solito non copre attrezzature o merce aziendali.
Business interruption insurance. Aiuta a sostituire i ricavi persi se non puoi lavorare dopo un evento assicurato, come un incendio.
Cyber insurance. Copre i costi dopo violazioni di dati o attacchi informatici.
Directors' and officers' (D&O) insurance. Tutela personalmente i director dalle richieste di risarcimento legate alle loro decisioni.
Key person insurance. Paga un indennizzo all'impresa se una persona chiave muore o non può lavorare.
Come scegliere
- Elenca i rischi: chi potrebbe subire danni o perdere denaro a causa del tuo lavoro?
- Verifica prima gli obblighi di legge e quelli contrattuali.
- Decidi quanto rischio puoi sostenere da solo.
- Confronta i preventivi e leggi esclusioni e franchigie, non solo il prezzo.
- Valuta un broker per attività complesse o più rischiose.
- Rivedi le coperture ogni anno e ogni volta che la tua attività cambia.
Errori frequenti
- Usare l'assicurazione della casa o dell'auto per l'attività senza dirlo all'assicuratore.
- Assumere il primo dipendente senza attivare l'assicurazione EL.
- Sottoassicurare merce o attrezzature.
- Non leggere cosa è escluso.
- Lasciare scadere una polizza.
Assicurazioni e limited company
Una limited company protegge il tuo patrimonio personale dalla maggior parte dei debiti dell'attività, ma l'assicurazione protegge la società stessa da richieste che potrebbero altrimenti farla chiudere. Le due cose lavorano insieme. Gli assicuratori ti chiederanno i dati della società, quindi tieni pronti company number e sede legale.
Come può aiutarti Form My Company
Non vendiamo assicurazioni, ma costituiamo la società che le stipula. Stai assumendo personale? Il nostro Fully Inclusive Package include la registrazione PAYE presso HMRC. Un indirizzo di sede legale ti dà un indirizzo professionale per polizze e contratti. Per consigli sulle coperture, rivolgiti a un broker autorizzato dalla FCA.
Domande frequenti
L'assicurazione aziendale è obbligatoria nel Regno Unito?
L'assicurazione employers' liability è obbligatoria per legge quando hai dipendenti, salvo alcune eccezioni. L'assicurazione auto è obbligatoria per i veicoli. La maggior parte delle altre coperture è facoltativa.
Di quanta copertura employers' liability ho bisogno?
Di almeno £5 milioni presso un assicuratore autorizzato, secondo GOV.UK.
Mi serve la public liability insurance?
Non è obbligatoria per legge, ma molti clienti e sedi la richiedono, ed è prudente se incontri il pubblico o lavori nei loro locali.
Mi serve l'employers' liability se sono l'unico director e dipendente?
In alcuni casi in cui l'unico dipendente è anche il proprietario potresti essere esonerato. Verifica le esenzioni su GOV.UK o sul sito HSE, oppure con il tuo assicuratore.